Autor: Raúl Pupo Publicado: 21/06/2021 | 09:18 pm
Las experiencias del Banco de Crédito y Comercio (Bandec) en el financiamiento a los trabajadores por cuenta propia (TPC) y las principales dificultades que enfrenta esta institución para cumplir con ese cometido, fueron expuestas en un reciente foro de economía efectuado en La Habana.
Directivos de la entidad se refirieron a la entrada en vigor del Decreto-Ley 289 en diciembre de 2011, el cual representó un reto para el sistema bancario cubano y en particular para el Banco de Crédito y Comercio (Bandec), por estar especializado fundamentalmente en la atención a la banca corporativa, incrementarse la demanda de sus servicios y comenzar a establecer una relación hasta entonces inusual con los nuevos segmentos de la economía.
Y es que apoyar a las formas de gestión no estatal, en correspondencia con las exigencias de la renovación del modelo de desarrollo cubano, ha sido uno de los propósitos del Bandec en los últimos años, una entidad que cuenta con una red de 220 sucursales en todo el país.
Según trascendió, en los primeros años de la implementación de esa regulación, no se logra financiar este segmento de acuerdo con las expectativas iniciales, ya que todavía es insignificante el nivel de créditos otorgados en relación con la cantidad de trabajadores por cuenta propia existentes, debido entre otras causas, a la falta de divulgación de los servicios financieros y la escasa experiencia del sector bancario en la concesión de microcréditos.
Pero hay otros factores que inciden de forma negativa en esa actividad como la poca cultura económica de la población y la subdeclaración de ingresos de un grupo de trabajadores por cuenta propia.
Al referirse a los nexos con ese sector y los principales escollos en este proceso, Loreta Barrios Rodríguez, subdirectora de Banca Empresa y Nuevas Formas de Gestión de Bandec, explicó que desde el 2013 el Banco Central de Cuba (BCC) adoptó medidas con el propósito de flexibilizar el acceso a los financiamientos.
Entre las acciones que citó la directiva sobresalen la aplicación de tasas de interés mínima dentro del rango permisible, la cobertura con las garantías solo hasta el 60 % del monto solicitado en los créditos hasta 25 000,00 pesos, la ampliación del período de gracia para comenzar a amortizar los créditos, la disminución del importe mínimo del crédito y la simplificación de la documentación a presentar.
Junto a las propuestas del BCC, el Bandec ejecutó un conjunto de decisiones para elevar los financiamientos en ese segmento.
Son estas la creación en la Oficina Central del Banco de una subdirección para tutelar metodológicamente a toda la red de sucursales en la atención al sector no estatal y la habilitación de departamentos y áreas especializadas para la atención a estos clientes (Barrios informó que su entidad ha financiado a alrededor de 15 240 TCP, lo que apenas representa el 6 % del mercado).
“Se elaboraron procedimientos para el financiamiento a esas formas de gestión, y programaron acciones de capacitación que garantizan una adecuada preparación del personal bancario, además de la realización de encuentros con los trabajadores del sector no estatal”, subrayó.
En la ponencia presentada en el XI Encuentro Internacional de Contabilidad, Auditoría y Finanzas, organizado por la Asociación Nacional de Economistas y Contadores de Cuba (ANEC), se abundó sobre la decisión de la especialización de los gestores comerciales, y la creación de la figura del gestor de microcrédito, una de las medidas de mayor impacto por parte del banco y la más aceptada por los nuevos actores económicos.
“Estos gestores son especialistas que tienen entre sus funciones, asesorar al trabajador en su propio negocio, así como promocionar las ofertas de los productos de la institución bancaria y apoyar en tópicos relacionados con las finanzas en los distintos emprendimientos”, acotó Barrios.
El texto examinado en la cita de economistas en La Habana, señala entre las principales dificultades de la entidad bancaria, el contar con un sistema de garantía establecido para estos nuevos segmentos que no es aplicable y la subdeclaración de ingresos por parte de los trabajadores por cuenta propia que dificulta el acceso a los financiamientos al no poder demostrar la generación de los flujos reales de dinero.
Otras deficiencias se relacionan con la falta de cultura financiera por parte de este segmento y el acceso a otras fuentes alternativas de financiamientos, así como el temor a las acciones de fiscalización que puedan realizar los bancos; más un servicio bancario insuficiente, que no cumple con las expectativas de celeridad de los clientes.
Por más cultura financiera
En cuanto a los retos de Bandec y, en general, del sistema bancario nacional para asumir con todo rigor la atención a la esfera no estatal, se indica en el estudio la necesidad de continuar adecuando la estructura del banco, con la creación de áreas especializadas a nivel de las direcciones provinciales y sucursales para la personalización de los servicios dirigidos a ese segmento.
Se proponen continuar con la creación de las oficinas especializadas para agilizar los trámites bancarios, además de aproximar los servicios al lugar de residencia del cliente o de su actividad; y capacitar a los expertos encargados de este sector, en diferentes técnicas de comunicación y marketing, al ser estos temas también novedosos para la institución.
En ese sentido se enfrascan en el diseño de una estrategia de comunicación adaptada a las particularidades de estos nuevos actores y en la adecuación de su cartera de productos y servicios a las necesidades financieras de los trabajadores por cuenta propia, además de implementar políticas que contribuyan a desarrollar la cultura financiera de este segmento de la población, para favorecer el uso de las cuentas bancarias, e incrementar la disciplina tributaria.
Otro propósito que asumen es el diseño de productos con valor agregado, que vinculen servicios no financieros a los habitualmente ofrecidos por el banco, y el incremento de la tecnología bancaria para que el trabajador por cuenta propia desde su domicilio o lugar de labor acceda a la sucursal bancaria para recibir determinadas prestaciones sin perder tiempo en acudir físicamente a la oficina.
Recuadro
Banco de Crédito y Comercio (BANDEC) con Licencia General otorgada por el Banco Central de Cuba, para operaciones de la banca comercial en el territorio nacional y en el extranjero, fue constituido como banco comercial al amparo del Acuerdo 3215 del Comité Ejecutivo del Consejo de Ministros, de fecha 12 de noviembre de 1997, y posee Licencia General otorgada por el Banco Central de Cuba, mediante Resolución No. 1 de 1997, que lo faculta para desarrollar funciones universales inherentes a la banca comercial, tanto para operaciones en el territorio nacional como en el extranjero.
BANDEC distribuye sus servicios a través de una red de más de 200 sucursales ubicadas en todo el país, las que se encuentran totalmente automatizadas y de las cuales un total de 197 están interconectadas mediante la Red Pública de Transmisión de Datos, vía por la que se realiza un alto porcentaje de las operaciones del Banco.
El Banco cuenta con una red de cajeros automáticos ubicados en La Habana y algunas ciudades del interior del país. Otra alternativa en la distribución de los servicios lo constituye el sistema de conexión remota banco - cliente, conocido como Virtual - BANDEC, herramienta que permite a los clientes operar sus cuentas y contratar otros servicios desde su computadora en la oficina u otro lugar, sin tener que presentarse en el banco.
La cartera de servicios de BANDEC presenta junto a servicios tradicionales de la banca cubana como de financiación, de cuentas, transferencias de fondos y de caja, otros como la administración de fondos, fideicomisos y servicios técnicos a las inversiones que le brindan a los clientes un amplio abanico de posibilidades para satisfacer sus necesidades de la manera más efectiva.
Es líder en el segmento empresarial en el mercado cubano y mantiene arreglos de corresponsalía con una decena de bancos en todo el orbe, lo cual permite a BANDEC y sus clientes realizar operaciones con una mayor cobertura internacional.
BANDEC posee cobertura nacional mediante su red de más de 200 sucursales totalmente automatizadas, la mayoría interconectada entre sí mediante la Red Pública de Transmisión de Datos, realizando por esta vía gran parte de las operaciones del Banco.
La diversificación de la línea de servicios ofrecidos a los clientes empresariales, ha incluido el desarrollo de la administración de fondos en fideicomiso, el factoraje y la gestión de cobro, así como el desarrollo de nuevos instrumentos de pago.
En las relaciones internacionales se trabaja con el objetivo de asegurar la infraestructura necesaria para satisfacer las necesidades de operaciones de comercio exterior, además de captar y canalizar créditos de todo tipo hacia la economía nacional.
